Como funciona o score de crédito no Brasil
Entenda o que é a pontuação de crédito, quem calcula, quais informações são consideradas e por que ela muda ao longo do tempo.
O que é o score de crédito
O score é uma pontuação estatística que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos próximos meses. Ele não é uma nota de caráter nem um cadastro de bons e maus pagadores: é apenas um indicador calculado a partir do histórico financeiro disponível.
No Brasil, a pontuação é calculada por birôs de crédito, como Serasa, Boa Vista e Quod. Cada um usa seu próprio modelo, e por isso é comum que a mesma pessoa tenha pontuações diferentes em cada empresa.
Quais informações costumam pesar
De modo geral, os modelos observam o histórico de pagamento de contas e parcelas, a existência de dívidas em atraso ou negativações, o tempo de relacionamento com o mercado de crédito e o comportamento de uso — como a frequência de pedidos de crédito em pouco tempo.
Dados como salário, profissão ou saldo em conta não entram diretamente no cálculo dos birôs, embora possam ser considerados pelas instituições financeiras na hora de aprovar um pedido.
Por que a pontuação muda
O score é recalculado periodicamente à medida que novas informações chegam ao birô. Pagar contas em dia, quitar pendências e manter um histórico estável tendem a favorecer a pontuação com o tempo.
Não existe fórmula pública nem prazo garantido de melhora: o resultado depende do conjunto do histórico de cada pessoa e dos critérios de cada modelo.
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